【疫情信贷问题,疫情信贷问题分析】

如何看待五大行“因疫情不能按时还放贷 ”的回应

五大行对“因疫情不能按时还房贷
”的回应体现了大型金融机构在应对突发社会问题时的机制惯性、内部利益博弈及外部压力驱动的复杂性 ，其政策调整虽滞后但具有必要性
，需理性看待其积极意义与改进空间 。

推迟还房贷法律定责不够明确，情大于理
。一般来说 ，推迟还房贷需要承担法律责任
，根据我国民法典的要求，因不可抗力不能履行民事义务的 ，不承担民事责任。在这里，不可抗力的因素指的是不可抗力是不能预见 、不能避免且不能克服的客观情况 。

第4个条件比较宽容
，针对一切受疫情影响失去了经济来源的客户，只要购房者在疫情期间有足够的证明自己并不是故意不还款 ，而是因为疫情暂时失去了还款的能力
，只要银行审核批准以后，同样可以申请延迟还房贷 ，从这一角度来讲
，银行的还贷政策也是比较的包容和多样化
。

疫情下的信贷有多难办

综上所述，疫情下的信贷办理难度确实有所增加 ，但通过提前规划
、线上办理、关注政策动态和增强还款能力等措施
，贷款申请人仍然可以在一定程度上降低办理难度，确保资金正常运转。

增量客户开发：通过行业白名单制度 ，优先服务政府采购供应商 、抗疫物资生产企业等政策支持领域
，此类客户通过率较普通客户高31% 。同时建立“疫情应急小组”，每天跟踪央行政策变动 ，确保产品条款符合最新监管要求，例如快速响应推出“复工贷 ”专项产品
，利率较常规产品下浮15%。

下个月贷款难度可能增加，银保监会要求银行不得放松贷款审核 ，旨在规范授信管理
、防范金融风险
，但合规借款人仍有机会获得贷款
。政策背景与目的银保监会发布《关于进一步做好联合授信试点工作的通知》，核心目标是抑制银行多头融资、过度融资 、“垒大户
”等行为 ，防范化解金融风险。

疫情期间,各银行对个人贷款/信用卡延期还款
、罚息及征信政策汇总!_百度...

〖壹〗、政策内容：灵活调整住房按揭 、信用卡
、农户贷款等个人信贷还款安排
，合理延后还款时间 。参加疫情防控的工作人员在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，暂不视为违约 ，不进入违约客户名单
，不计收罚息
。其他受疫情影响客户发生逾期的，一律不视为违约 ，不进入违约客户名单
，不计收罚息。

〖贰〗 、疫情期间房贷
、车贷、信用卡还款政策以延期还款 、逾期不纳入征信失信记录为核心，各银行针对不同人群制定了差异化措施 ，具体如下：中国农业银行 针对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，灵活调整住房按揭
、信用卡、农户贷款等还款安排
，合理延后还款时间 。

〖叁〗 、政策核心背景与方向 2020年疫情期间，央行联合银保监会明确要求银行合理延后信用卡还款期限 ，受感染
、隔离等影响的用户可申请延期
，不计入逾期记录
。 后续政策转向市场化自主决策，央行鼓励银行依据用户实际情况提供差异化服务 ，未强制统一延期政策。

〖肆〗、疫情期间各主要银行最新贷款政策核心围绕支持小微企业 、受困企业及特定个人群体展开
，通过绿色通道、利率优惠
、信贷重组、征信保护等措施提供金融支持 。具体政策如下：建设银行 开通疫情防控金融服务绿色通道，为政府机构 、企事业单位提供紧急取现
、资金划转等应急服务
。

〖伍〗、在延期期间 ，不计收罚息
，不影响个人征信记录。 对于信用卡透支，若持卡人因疫情导致暂时无法按时还款 ，可主动联系银行申请延期 。银行会根据持卡人的具体情况
，给予适当的宽限期，例如1-2个月
。在宽限期内还款 ，不会产生逾期利息和不良信用记录。 对于小微企业贷款，银行加大了支持力度 。

关于疫情下不可抗力规则的适用及延迟还贷问题

〖壹〗 、疫情下不可抗力规则的适用及延迟还贷问题 新冠肺炎疫情是否属于不可抗力 不可抗力属于法定的免责事由
，其构成需要满足外部客观因素
、不可预见因素、不可避免因素以及非正常因素的特征。根据《民法典》第一百八十条规定，不可抗力是指不能预见 、不能避免且不能克服的客观情况
。

〖贰〗
、履行期间性：疫情需发生在合同履行期间内。若合同已终止或疫情发生前一方已迟延履行 ，则不构成不可抗力 。疫情作为不可抗力的适用规则 法定免责效力：即使合同未约定不可抗力条款
，当事人仍可援用法律规定免责
。

〖叁〗、正确适用不可抗力规则：疫情前订立的合同，因疫情无法履行非金钱债务的 ，可根据影响程度免除债务人责任。获取额外利益的
，可作为免责范围考量因素 。疫情导致合同目的无法实现，可解除合同
。迟延履行期间发生疫情 ，迟延方主张免责的不予支持
，但符合特定情形可变更或解除合同。

〖肆〗 、适用不可抗力规则：疫情前订立的合同，因疫情无法履行非金钱债务 ，债务人主张不可抗力免责的
，根据疫情影响程度部分或全部免责 。疫情导致合同目的不能实现时，支持解除合同
。迟延履行期间发生疫情 ，不支持免责，但符合特定情形可支持变更或解除合同。

〖伍〗
、建议直接和公司相关负责人联系说明因为疫情期间道路查封
，不能按时上班，并将道路查封的相关证据材料发送至公司及相关负责人 ，沟通协商一下解决方案 。道路因为疫情查封导致无法按时上班属于《民法典》第一百八十条规定“因不可抗力不能履行民事义务的
，不承担民事责任
。法律另有规定的，依照其规定。

如今疫情下对负债的影响

航司资产负债表仍受疫情影响 ，主要体现在债务与权益比率上升、不同规模航司受影响程度不同以及高负债对行业财务健康度产生持续影响等方面 。债务与权益比率上升 航空运输业属于资本密集型产业
，需要高额融资来购买飞机 、匹配器件以及相关基础设施。

负债不仅带来了经济上的压力，还带来了心理上的负担
。疫情期间 ，负债者面临着更大的心理压力和焦虑感。他们担心无法按时偿还贷款和信用卡欠款
，担心自己的信用记录受损，甚至担心被银行起诉或追债 。这种心理压力不仅影响了负债者的日常生活和工作效率 ，还可能对他们的身心健康造成损害
。

债务压力激增：资不抵债者面临催收电话、罚息累积
，甚至被列入失信名单，进一步限制经济活动（如贷款
、出行）。人际圈层崩溃：长期负债可能导致向亲友借款 ，透支人际关系，最终陷入“孤立无援”状态 。心理层面：光鲜外表破灭：为维持体面生活而借贷的人群
，在疫情下被迫暴露真实经济状况，产生自我否定和羞耻感
。

疫情对负债的影响主要体现在收入骤降与失业风险上。疫情导致部分行业停工停产 ，企业裁员或降薪现象普遍
，许多家庭失去了稳定收入来源 。原本依靠工资偿还房贷、车贷或消费贷款的人群，因收入中断或减少而陷入债务困境
。尤其是依赖线下服务 、旅游
、餐饮等行业的从业者 ，受冲击最为严重。

经济压力与就业困境叠加收入锐减与负债刚性：疫情导致企业裁员、降薪或倒闭
，负债人可能失去主要收入来源，但债务利息 、违约金等支出具有刚性 ，形成“收入减少-债务累积 ”的恶性循环 。